最近，朋友有了离职的打算，但他遇到了一个与许多人同样的问题：

如果离职后没有及时找到新工作，导致五险一金断缴，对自己会有什么影响？影响大不大？

在讨论这个问题之前，我们要对五险一金有一定的了解，因为有些人连五险一金包括哪些保险、这些保险有什么用、什么情况下可以用、什么情况下不能用都不太清楚。

甚至有些公司还会提出“每个月给员工多发1,000元工资，而不交五险一金”的要求。

下面，我们就详细地说说五险一金，它们分别是养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险和住房公积金。

（这里只讨论在职员工的五险一金，涉及到老人、小孩、无业人员、自由职业者等特殊情况的居民保险不在讨论范围内。详细内容可以去*自行搜寻资料）

 

养老保险

养老保险，就是缴纳保险累计达到15年，在退休后每个月都能领到一定数额养老金的保险。并且缴纳的时间越长，能领到的养老金就越多。

它有两个前提要求，一是需要累计缴纳15年，二是需要达到退休年龄，并办理退休手续。

1.养老金的计算方法

首先来说说养老金的计算方法。一般来说，养老金=基础养老金+个人账户养老金。其中，个人账户养老金就是自己工作累计缴纳的数额，而基础养老金则要根据不同省份的平均工资来计算。

具体一点，基础养老金=退休时上年度当地的社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。；个人账户养老金=退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

其中，本人平均缴费指数是平均缴费档次。一般来说，这个数字的范围是60%~300%，每个公司缴费的档次有所不同。而个人账户的计发月数则要根据退休年龄来算，50岁退休为195，60岁为139。

不少银行和保险公司的*网站都提供了养老金计算器，非常详细。

 

 

2.养老金城市归属

在养老保险中有一个因素是退休上年度的当地平均工资，所以一线城市和三四线城市的差别可是非常大的。

一般来说，如果想退休后在某个城市领取养老金，就要在这个城市累计缴纳养老保险10年以上。

而如果在两个甚至更多的城市都累计缴纳了10年以上，就要按照“户籍地优先、从长、从后计算”的原则来。

如果说没有在任何一个城市缴纳满10年，就要按照户籍地来领了。

 

3.断缴后的影响

由于养老保险并没有连续缴纳一定年限的要求，所以在能保证累计年限的前提下，断缴并没有实质上的影响（但对个人账户的数额会有影响）。

 

医疗保险

医疗保险，就是能够在看病时为我们提供报销的保险，也是让我们能做到“病有所医”的保险。

前面提到过老人、孩子和自由职业者、无职业人员的居民社保，里面就有一项是居民医保，它是交一年就提供一年保险服务的医保。

与居民医保不同，职工医保无论是从报销比例还是从缴纳政策来说都要好很多。

1.保险金额

职工医保的金额分为个人账户和统筹账户。

其中，个人账户是自己缴纳的部分，金额为工资×2%；统筹账户是公司缴纳的部分，金额为工资×9.5%。

个人账户就是医保卡里的余额，能够用来刷卡买药、看病，而统筹账户则是在报销时才能使用的。

 

▲ 以北京为例，图片来源网络

假如门诊看病用了10,000元，其中购买了不能报销的药品2,000元，按照北京的起付线1,800元，报销比例为70%，那报销的数额=（10,000-1,800-2000）×70%=4340元。

如果是大病的话，治疗费用越高，报销的比例也会提升。

3.断缴的影响

在我国，只要缴纳医保累计到了一定年限后，退休后就可以免费享受医保带来的优惠。不同的城市，对年限要求不同，可以根据所在地去*查询资料。

另外，和养老保险不一样，医保断缴的影响非常大。很多地区只要断缴，医保就会无法正常使用。断缴后，要连续缴纳12个月才能报销，也就说，在这中间要是生了大病，只能自己掏钱。

医（社）保断缴对非本地户籍人员买房买车、子女上学也会有影响，因为不同地区对此有连续缴纳一定年限的要求。

最后，医保断缴对报销金额的上限也有影响，连续缴纳时间越长，报销上限就越大。

以深圳为例，连续缴满6年以上，每年最高能报销100多万，但新参保不到半年就只能报销 10万。（断缴后再缴纳，就属于新参保）

 

失业保险

失业保险，就是非本人意愿导致的失业后（比如公司破产、被辞退等），每个月能够领取一定的失业保险金。

1.失业金数额

不同的城市失业金数额有所不同，与当地的最低工资标准和缴费累计年限有关。可以进入当地的社保网站进行查询。

领取时间则根据城镇户口或农村户口有所不同。城镇户口为：累计缴费时间1年以上不满2年的，可以领取3个月失业保险金;累计缴费2年以上不满3年的，可以领取6个月失业保险金；......以此类推。

农村户口则是累计缴满1年，可以领取1个月失业保险金；按每满一年增发一个月失业保险金的办法计算，确定增发的月数。一次领取失业保险金的期限最长不得超过12个月。

另外，失业保险金并不是只能领一次，而是在重新就业后重新计算缴费时间。

2.断缴的影响

断缴对失业保险的影响不大，但是领取失业保险金的前提是要累计缴纳一年以上才能申领。

 

生育保险

生育保险，就是在自己或妻子生育时能报销相关的费用。女性在休产假时还能领一定数额的工资。

1.生育保险金数额

生育保险主要的福利为生育费用报销和生育津贴。

每个城市生育费用报销的额度和比例有所不同，能报销的项目包括产前检查和分娩，具体如何报销建议到当地的社保局*进行查询。

而生育津贴的数额=上年度单位人均月缴费工资÷30（天）×产假天数（顺产128天，难产143天，具体可咨询社保局）。费用是先由公司付给，再由公司向社保局申请。

2.断缴的影响

因为不同城市都有或多或少的连续缴纳要求，所以生育险断缴的影响非常大！

拿上海和北京来说，都要连续缴满9个月才能使用生育保险。如果你有生孩子的打算，先去看看自己的生育保险的情况吧。

 

工伤保险

工伤保险，就是在工作中受伤，可以向人社局申请补偿的保险。

1.工伤险补偿金数额

工伤险主要的福利在于全额报销医疗费用以及治疗期间薪资的正常发放（最长24个月）。

部分地区还会有伙食费、康复费、护理费等。具体的工伤认定情况可以自行去*查找相关资料。

2.断缴的影响

断缴对工伤保险基本没什么影响。

 

住房公积金

住房公积金主要的作用是解决住房问题。既能够支付租房费用，又能够提供买房贷款。

1.公积金贷款额度

可贷款额度=公积金账户余额×8+月缴金额×退休前剩余月数

每个城市对个人和家庭贷款的最高额度都有所限制，拿北京来说，个人和家庭最高为120W元，而上海是个人50W，家庭100W。

公积金贷款最大的好处在于它的利息低，大约为商业贷的 6 折。

2.断缴的影响

申请公积金贷款前，需要连续缴纳6个月的公积金。

申请成功后，中断不会产生影响。