结构性存款是什么意思(结构性存款到底安不安全)

近年来，商业银行陆续推出结构性存款产品，其收益率与安全性获得广大投资者的青睐。但很多人弄不懂到底什么是结构性存款，就连有些银行从业人员也对结构性存款一知半解，结构性存款是一个比较模糊的产品，这种产品到底是银行存款还是理财产品，很多人都傻傻分不清。今天小编带大家了解一下什么是结构性存款，了解一下结构性存款到底安不安全？

1、产品定义

首先来看一下*的定义，结构性存款是指金融机构吸收的嵌入金融衍生工具的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使客户在承担一定风险的基础上获得相应收益的产品。本产品与一般性存款存在明显区别，具有不同的期限、结构、收益和风险特征。

上面的产品定义有些拗口，相信90%以上的投资人也弄不懂到底是啥意思，那么我们再来看下面这句话，银行将本产品资金分为基础存款与衍生交易两部分，按照基础存款与衍生交易相分离的原则进行业务管理。本产品收益由银行对基础存款运用和衍生交易运作产生的收益综合构成。

这句话就比较明晰了，银行对从老百姓手中吸收的存款做了两方面的投资，一是基础存款运用，二是衍生交易运作。

（1）基础存款运用可以理解为银行将大部分存款按照期限匹配原则又存了一个定期，获得的是稳定的收益，保本保息。

（2）衍生交易运作投资是小部分存款投资于各种期权、汇率等、投资风险相对来说较大，但是收益较高。

因此，鉴于上述的结构化设计，对于老百姓来说，结构性存款保本，但不能承诺保息，只能承诺最低收益率及预期的收益率范围。这种分层的投资结构也催生了这个产品的名称-结构性存款。

2、结构性存款纳不纳入存款保险保护范围？

答案是：YES。但是，结构性存款的本金纳入存款保险保护范围、利息部分不纳入保护范围。

2018年7月20日央行发布了《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》其中第七十八条明确规定：结构性存款应当纳入商业银行表内核算，按照存款管理，纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围，相关资产应当按照***银行业监督管理机构的相关规定计提资本和拨备。衍生产品交易部分按照衍生产品业务管理，应当有真实的交易对手和交易行为。

3、购买结构性存款小技巧

（1）购买时机

结构性存款包含多个日期，包括发售起始日、发售终止日、冷静期、起息日、到期日。

以某银行发布的某款结构性存款为例：

发售起始日（6.19）、发售终止日（6月27日）、冷静期（6月28日）、起息日（6月29日）、到期日（2021年1月4日）。

该产品发售购买日期为6月19日-6月27日：也就是说你只能在这区间进行购买。

冷静期：冷静期的概念是如果你后悔，可以撤单，但超过冷静期后就不可以进行撤回操作。

需要注意的是：如果你在6月19日就购买了该款结构性，6月19-6月29日银行不会为你支付利息，6月29日起息后才能正式起息。因此相当于这10天你的钱没有任何收益。最佳购买时机是产品购买日期最后一天或者前一天，其他天数可以购买一个短期的投资产品实现收益最大化。但即使这样，你还是需要损失一天的利息收入（冷静期）。

（2）结构性存款不可提前赎回

结构性存款是不可以提前赎回的，一但过了冷静期，产品正式起息后便不能赎回，因此需要做好安排，避免临时性用款造成不便。目前部分银行开通了结构性存款可转让服务，也可以做结构性存款转让。

（3）利率区间

目前银行结构性存款的挂牌利率多为区间范围，如2.25%/4.40%/4.60%，2.25%是最低保底利息收入，4.60%是逾期达到的最低收益，中间档4.40%多为最后可达到的利息收益。

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